Концептуальные основы и условия перехода от digital-only банков к Bank 5.0
https://doi.org/10.18184/2079-4665.2025.16.4.694-708
Аннотация
Цель – обоснование концептуальных основ, а также институциональных и технологических условий перехода к Bank 5.0 на основании выявления ограничений digital-only банков и отличительных признаков нового этапа.
Методы. В работе применены: институциональный анализ для выявления специфики и ограничений цифровых банков, сравнительный подход для сопоставления параметров моделей digital-only и Bank 5.0, а также структурно-функциональный анализ для формализации институциональных и технологических условий перехода к Bank 5.0.
Результаты работы. Цифровые банки формата digital-only, несмотря на внешнюю технологическую модернизацию, сохраняют институциональную структуру классического банковского посредничества. Это ограничивает их способность к экосистемной интеграции с платформами и адаптации к распределенным финансовым средам. Bank 5.0, напротив, демонстрирует устойчивое воспроизводство новой логики. В ней исполнение обязательств встроено в платформенную инфраструктуру, доверие обеспечивается не только процедурами, но и алгоритмически, а роль банка трансформируется от посредника и оператора расчетов к организатору цифровой экосистемы. Исследование позволило сформулировать условия перехода к этой модели, как институциональные, так и технологические, и перейти от описания инноваций к структурному пониманию специфики Bank 5.0 как нового этапа эволюции банковского посредничества.
Выводы. Bank 5.0 не является логическим продолжением digital-only моделей, а формирует качественно иную институционально-технологическую модель, основанную на программируемых процессах, цифровой идентичности, платформенной координации участников и встроенном доверии. Его реализация невозможна в рамках прежней архитектуры, она требует переопределения функций банка и механизмов исполнения. Результаты исследования позволяют оценить текущее состояние институциональной и технологической готовности банков к переходу на модель Bank 5.0 и использовать полученные выводы при разработке планов модернизации внутренних процессов и инфраструктуры.
Об авторе
Т. Н. Зверькова
Оренбургский государственный университет
Россия
Конфликт интересов:
Россия
Зверькова Татьяна Николаевна, кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры банковского дела и страхования
Оренбург
Конфликт интересов:
Автор заявляет об отсутствии конфликта интересов.
Список литературы
1. Gargouri O. Digital banking services: customers’ pros and cons. A theoretical literature review // Business Excellence and Management. 2023. Vol. 13. Iss. 2. P. 5–13. https://doi.org/10.24818/beman/2023.13.2-01
2. Barjaktarovic Rakocevic S., Rakic N., Rakocevic R. An interplay between digital banking services, perceived risks, customers’ expectations, and customers’ satisfaction // Risks. 2025. Vol. 13. Iss. 3. P. 39. https://doi.org/10.3390/risks13030039
3. Del Sarto N., Bocchialini E., Gai L., Ielasi F. Digital banking: how social media is shaping the game // Qualitative Research in Financial Markets. 2025. Vol. 17. Iss. 2. P. 348–369. https://doi.org/10.1108/QRFM-12-2023-0314
4. Ungratwar S., Sharma D., Kumar S. Mapping the digital banking landscape: a multi-dimensional exploration of fintech, digital payments, and e-wallets, with insights into current scenarios and future research // Humanities and Social Sciences Communications. 2025. Vol. 12. P. 1064. https://doi.org/10.1057/s41599-025-05186-z
5. Wu L., Yu D., Lv Y. Digital banking and deposit: Substitution effect of mobile applications on web services // Finance Research Letters. 2023. Vol. 56. P. 104138. https://doi.org/10.1016/j.frl.2023.104138
6. Кошелев К.А. Тенденции развития рынка цифровых финансовых активов в контексте цифровой трансформации мировой экономики // Финансы: теория и практика. 2022. Т. 26. № 4. С. 80–94. EDN: https://elibrary.ru/hmmsuu. https://doi.org/10.26794/2587-5671-2022-26-4-80-94
7. Абрамова М.А., Криворучко С.В., Луняков О.В., Фиапшев А.Б. Развитие децентрализованных финансов в сопоставимых показателях финансового сектора экономики // Финансы: теория и практика. 2025. Т. 29. № 2. С. 20–35. EDN: https://elibrary.ru/wnjqfv. https://doi.org/10.26794/2587-5671-2025-29-2-20-35
8. Абрамова М.А., Криворучко С.В., Луняков О.В., Фиапшев А.Б. Теоретико-методологический взгляд на предпосылки возникновения и особенности функционирования децентрализованных финансов // Финансы: теория и практика. 2025. Т. 29. № 1. С. 80–96. EDN: https://elibrary.ru/qicsea. https://doi.org/10.26794/2587-5671-2025-29-1-80-96
9. Белова М.Т., Ризванова И.А. Влияние децентрализованных финансов на деятельность традиционных финансовых посредников // Финансы: теория и практика. 2024. Т. 28. № 6. С. 143–153. EDN: https://elibrary.ru/fdxtpq. https://doi.org/10.26794/2587-5671-2024-28-6-143-153
10. Caldarelli G., Ellul J. The blockchain oracle problem in decentralized finance – А multivocal approach // Applied Sciences. 2021. Vol. 11. Iss. 16. Р. 7572. https://doi.org/10.3390/app11167572
11. Grassi L., Lanfranchi D., Faes A., Renga F.M. Do we still need financial intermediation? The case of decentralized finance – DeFi // Qualitative Research in Accounting and Management. 2022. Vol. 19. Iss. 3. P. 323–347. https://doi.org/10.1108/QRAM-03-2021-0051
12. Schueffel P. DeFi: Decentralized finance – Аn introduction and overview // Journal of Innovation Management. 2021. Vol. 9. Iss. 3. P. 1–9. https://doi.org/10.24840/2183-0606_009.003_0001
13. Zetzsche D.A., Arner D.W., Buckley R.P. Decentralized finance // Journal of Financial Regulation. 2020. Vol. 6. Iss. 2. P. 172–203. https://doi.org/10.1093/jfr/fjaa010
14. Adamyk B., Benson V., Adamyk O., Liashenko O. Risk management in DeFi: Analyses of the innovative tools and platforms for tracking DeFi transactions // Journal of Risk and Financial Management. 2025. Vol. 18. Iss. 1. P. 38. https://doi.org/10.3390/jrfm18010038
15. Kaur S., Singh S., Gupta S., Wats S. Risk analysis in decentralized finance (DeFi): а fuzzy-AHP approach // Risk Management. 2023. Vol. 25. Р. 13. https://doi.org/10.1057/s41283-023-00118-0
16. Abdulhakeem A., Hu O. Powered by blockchain technology, DeFi (decentralized finance) strives to increase financial inclusion of the unbanked by reshaping the world financial system // Modern Economy. 2021. Vol. 12. Iss. 1. P. 1–16. https://doi.org/10.4236/me.2021.121001
17. Овезбердиева А.Д., Бегмурадов А., Хасанов Б. Децентрализованные финансы (DeFi): как они изменяют традиционную финансовую систему // Вестник науки. 2024. Т. 2. № 1(70). С. 200–204. EDN: https://elibrary.ru/rwdtoo
18. Weingärtner T., Fasser F., Reis Sá Da Costa P., Farkas W. Deciphering DeFi: A comprehensive analysis and visualization of risks in decentralized finance // Journal of Risk and Financial Management. 2023. Vol. 16. Iss. 10. Р. 454. EDN: https://elibrary.ru/udsomg. https://doi.org/10.3390/jrfm16100454
19. Bekemeier F. A primer on the insurability of decentralized finance (DeFi) // Digital Finance. 2023. Vol. 5. Iss. 3-4. P. 643–687. EDN: https://elibrary.ru/letqkl. https://doi.org/10.1007/s42521-023-00093-x
20. Нафиков Р.Г. Цифровизация банковской системы: риски и возможности управления финансовыми активами // Управленческие науки. 2022. Т. 12. № 3. С. 39–52. EDN: https://elibrary.ru/udmcat. https://doi.org/10.26794/2304-022X-2022-12-3-39-52
21. Артеменко Д.А., Зенченко С.В. Цифровые технологии в финансовой сфере: эволюция и основные тренды развития в России и за рубежом // Финансы: теория и практика. 2021. Т. 25. № 3. С. 90–101. EDN: https://elibrary.ru/rixjhx. https://doi.org/10.26794/2587-5671-2021-25-3-90-101
22. Зарипов И.А. Цифровой банкинг: смена парадигмы современных финансов // Мир новой экономики. 2022. Т. 16. № 2. С. 51–63. EDN: https://elibrary.ru/qlumnz. https://doi.org/10.26794/2220-6469-2022-16-2-51-63
23. Балашов А.В. Трансформация бизнес-моделей финансовых организаций в условиях развития цифровых технологий // Сибирская финансовая школа. 2023. № 4(152). С. 64–70. EDN: https://elibrary.ru/xjtyoq. https://doi.org/10.34020/1993-4386-2023-4-64-70
24. Покаместов И.Е., Никитин Н.А. Современные технологии искусственного интеллекта как инструмент трансформации цепочек создания стоимости российских коммерческих банков // Финансы: теория и практика. 2024. Т. 28. № 4. С. 122–135. EDN: https://elibrary.ru/agdqsf. https://doi.org/10.26794/2587-5671-2024-28-4-122-135
25. Созаева Т.Х., Зумакулова Ф.С., Ильясова К.Х. Цифровизация банковского сектора: тенденции и проблемы // Сибирская финансовая школа. 2023. № 3(151). С. 80–89. EDN: https://elibrary.ru/ogimjk. https://doi.org/10.34020/1993-4386-2023-3-80-89
26. Diamond D.W., Dybvig P.H. Bank runs, deposit insurance, and liquidity // Journal of Political Economy. 1983. Vol. 91. Iss. 3. P. 401–419. https://doi.org/10.1086/261155
27. Nicoletti B. Banking 5.0: How fintech will change traditional banks in the “New normal” post pandemic: Monograph. Cham: Springer Nature, 2021. 540 p. https://doi.org/10.1007/978-3-030-75871-4
Рецензия
Для цитирования:
Зверькова Т.Н. Концептуальные основы и условия перехода от digital-only банков к Bank 5.0. МИР (Модернизация. Инновации. Развитие). 2025;16(4):694-708. https://doi.org/10.18184/2079-4665.2025.16.4.694-708
For citation:
Zverkova T.N. Conceptual foundations and conditions for the transition from digital-only banks to Bank 5.0. MIR (Modernization. Innovation. Research). 2025;16(4):694-708. (In Russ.) https://doi.org/10.18184/2079-4665.2025.16.4.694-708
Просмотров:
155
Послать статью по эл. почте 