Зверькова Татьяна Николаевна, кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры банковского дела и страхования
Оренбург
Tatyana N. Zverkova, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Banking and Insurance
Orenburg
Цель – обоснование концептуальных основ, а также институциональных и технологических условий перехода к Bank 5.0 на основании выявления ограничений digital-only банков и отличительных признаков нового этапа.Методы. В работе применены: институциональный анализ для выявления специфики и ограничений цифровых банков, сравнительный подход для сопоставления параметров моделей digital-only и Bank 5.0, а также структурно-функциональный анализ для формализации институциональных и технологических условий перехода к Bank 5.0.Результаты работы. Цифровые банки формата digital-only, несмотря на внешнюю технологическую модернизацию, сохраняют институциональную структуру классического банковского посредничества. Это ограничивает их способность к экосистемной интеграции с платформами и адаптации к распределенным финансовым средам. Bank 5.0, напротив, демонстрирует устойчивое воспроизводство новой логики. В ней исполнение обязательств встроено в платформенную инфраструктуру, доверие обеспечивается не только процедурами, но и алгоритмически, а роль банка трансформируется от посредника и оператора расчетов к организатору цифровой экосистемы. Исследование позволило сформулировать условия перехода к этой модели, как институциональные, так и технологические, и перейти от описания инноваций к структурному пониманию специфики Bank 5.0 как нового этапа эволюции банковского посредничества.Выводы. Bank 5.0 не является логическим продолжением digital-only моделей, а формирует качественно иную институционально-технологическую модель, основанную на программируемых процессах, цифровой идентичности, платформенной координации участников и встроенном доверии. Его реализация невозможна в рамках прежней архитектуры, она требует переопределения функций банка и механизмов исполнения. Результаты исследования позволяют оценить текущее состояние институциональной и технологической готовности банков к переходу на модель Bank 5.0 и использовать полученные выводы при разработке планов модернизации внутренних процессов и инфраструктуры.
Purpose: to substantiate the conceptual foundations, as well as the institutional and technological conditions for the transition to Bank 5.0, based on identifying the limitations of digital-only banks and the distinctive features of the new stage.Methods: the study utilizes institutional analysis to identify the specifics and limitations of digital banks, a comparative approach to compare the parameters of the digital-only and Bank 5.0 models, and a structural and functional analysis to formalize the institutional and technological conditions for the transition to Bank 5.0.Results: digital-only banks, despite external technological modernization, retain the institutional structure of traditional banking intermediation. This limits their ability to integrate with platforms and adapt to distributed financial environments. Bank 5.0, in contrast, demonstrates the sustainable reproduction of a new logic. In this model, the fulfillment of obligations is embedded in the platform infrastructure, trust is ensured not only by procedures but also algorithmically, and the bank's role is transformed from an intermediary and settlement operator to an organizer of the digital ecosystem. This study allows formulating the conditions for the transition to this model, both institutional and technological, and moving from a description of innovations to a structural understanding of Bank 5.0 specifics as a new stage in the evolution of banking intermediation.Conclusions and Relevance: Bank 5.0 is not a logical continuation of digital-only models, but rather creates a fundamentally different institutional and technological model based on programmable processes, digital identity, platform-based coordination of participants, and built-in trust. Its implementation is impossible within the existing architecture; it requires a redefinition of bank functions and execution mechanisms. The study's results allow assessing the current state of banks' institutional and technological readiness for the transition to Bank 5.0 and use the findings to develop plans for modernizing internal processes and infrastructure.
The authors declare that there are no conflicts of interest present.