Ключевые тенденции цифровой трансформации финансовых услуг в России и их влияние на потребительский опыт: прогнозы экспертов

Цель: прогнозирование ключевых направлений цифровой трансформации российского рынка финансовых услуг и влияния цифровой трансформации на потребительский опыт на основе оценок экспертов.

Методы или методология проведения работы: совокупность общенаучных методов анализа и синтеза, а также кабинетные и полевые методы маркетинговых исследований. Полевые методы маркетинговых исследований представлены глубинными интервью с экспертами финансового рынка. Полученные данные были проанализированы с помощью контент-анализа, систематизированы и обобщены.

Результаты работы. Проведен анализ вторичных данных о текущих тенденциях цифровизации рынка финансовых услуг в мире и России. Выполнен анализ первичных данных: мнений экспертов финансового рынка о наиболее вероятных изменениях на рынке финансовых услуг в контексте цифровизации. В результате систематизации и обобщения полученных данных сформулированы три направления цифровой трансформации рынка финансовых услуг до 2030 года: трансформация средств платежей, трансформация инфраструктуры и трансформация моделей взаимодействия с потребителем. В ходе анализа выделенных направлений описано положительное и отрицательное влияние цифровой трансформации на потребительский опыт финансового обслуживания в будущем.

Выводы. Результаты исследования показывают особую роль цифровой трансформации финансовых услуг в формировании нового потребительского опыта. Цифровая трансформация средств платежей обеспечит абсолютное доминирование цифровых денег, что улучшит потребительский опыт в части удобства, скорости обслуживания и снижения издержек денежного обращения. Трансформация цифровых платежных решений окажет положительный эффект на потребительский опыт в части упрощения механизма идентификации пользователя и снижения вероятности ошибок транзакций. Трансформация цифровых моделей взаимодействия с потребителем обеспечит высокий уровень «бесшовности» обслуживания и приведет к полной интеграции финансового взаимодействия с повседневной жизнью потребителя. Результаты исследования могут быть использованы хозяйствующими субъектами рынка финансовых услуг при разработке стратегий развития в целях достижения высокого уровня конкурентоспособности на рынке.

1. Безсмертная Е.Р. Диджитализация финансового сектора экономики: кто получит цифровые дивиденды? // Экономика. Налоги. Право. 2018. Т. 11. № 2. C. 75–83. EDN: YXKMIG. https://doi.org/10.26794/1999849X-2018-11-2-75-83

2. Ангелина И.А., Салита С.В. Диджитализация финансов как детерминант трансформации бизнес-процессов и социально-экономического развития // Экономика: вчера, сегодня, завтра. 2020. Т. 10. № 6-1. С. 40–47. EDN: CHNUIY. https://doi.org/10.34670/AR.2020.38.26.005

3. Котляров И.Д. Цифровая трансформация финансовой сферы: содержание и тенденции // Управленец. 2020. Т. 11. № 3. С. 72–81. EDN: QCAMVP. https://doi.org/10.29141/2218-5003-2020-11-3-6

4. Марамыгин М.С., Чернова Г.В., Решетникова Л.Г. Цифровая трансформация российского рынка финансовых услуг: тенденции и особенности // Управленец. 2019. Т. 10. № 3. С. 70–82. EDN: NANAWN. https://doi.org/10.29141/2218-5003-2019-10-3-7

5. Kitsios F., Giatsidis I., Kamariotou M. Digital Transformation and Strategy in the Banking Sector: Evaluating the Acceptance Rate of E-Services // Journal of Open Innovation: Technology, Market, and Complexity. 2021. Volume 7. Issue 3. P. 1–14. https://doi.org/10.3390/joitmc7030204

6. Sloboda L., Dunas N., Limanski A. Contemporary challenges and risks of retail banking development in Ukraine // Banks and Bank Systems. 2018. Volume 13. Issue 1. P. 88–97. http://dx.doi.org/10.21511/bbs.13(1).2018.09

7. Wewege L., Lee J., Thomsett M.C. Disruptions and Digital Banking Trends // Journal of Applied Finance & Banking. 2020. Volume 6. Issue 10. P. 15–56. URL: https://www.researchgate.net/publication/343050625_Disruptions_and_Digital_Banking_Trends (дата обращения: 20.02.2022)

8. Chan R. et al. Towards an understanding of consumers’ FinTech adoption: the case of Open Banking // International Journal of Bank Marketing. 2022. Volume 40. Issue 4. P. 886-917. https://doi.org/10.1108/IJBM08-2021-0397

9. Ваганова О.В., Быканова Н.И., Гордя Д.В., Голубоцких В.Н. Развитие системы Open banking в России // Современная экономика: проблемы и решения. 2022. № 1(145). C. 27–37. EDN: PLBQTN. https://doi.org/10.17308/meps.2022.1/2752

10. Рзаева В.В., Мамедов М.А. Развитие деятельности открытого банкинга на основе внедрения технологий открытых интерфейсов программирования // Национальная безопасность / Nota Bene. 2021. № 4. С. 41–52. EDN: CEDLXO. https://doi.org/10.7256/2454-0668.2021.4.36312

11. Deng X., Huang Z., Cheng X. FinTech and Sustainable Development: Evidence from China Based on P2P Data // Sustainability. 2019. Volume 11. Issue 22. Р. 6434. https://doi.org/10.3390/su11226434

12. Murinde V., Rizopoulos E., Zachariadis M. The impact of the FinTech revolution on the future of banking: Opportunities and risks // International Review of Financial Analysis. 2022. Volume 81. P. 1–27. https://doi.org/10.1016/j.irfa.2022.102103

13. Wonglimpiyarat J. FinTech banking industry: a systemic approach // Foresight. 2017. Volume 19. Issue 6. P. 590–603. https://doi.org/10.1108/FS-07-2017-0026

14. Липницкий Д . Блокчейн в финансах и банковском секторе: проблемы становления и перспективы // Экономика промышленности. 2019. № 3(87). С. 59–75. EDN: TYMXST. https://doi.org/10.15407/econindustry2019.03.059

15. Gad A . G ., Mosa D . T ., Abualig a h L ., Abohany A . A . Emerging Trends in Blockchain Technology and Applications: A Review and Outlook // Journal of King Saud University – Computer and Information Sciences. 2022. Volume 34. Issue 4. P. 1–34. https://doi.org/10.1016/j.jksuci.2022.03.007

16. Milosh D.V., Gerasenko V.P. Digital of financial assets: current state and forecasts of development at the global level on the example of cryptocurrencies // Corporate Governance and Innovative Economic Development of the North: Bulletin of Research Center of Corporate Law, Management and Venture Investment of Syktyvkar State University. 2020. Volume 4. P. 98–107. EDN: FDVVCG. https://doi.org/10.34130/20704992-2020-4-98

17. Горбачева Т.А. Понятие стейблкоинов и актуальное состояние рынка стабильных монет // Финансовый журнал. 2022. Т. 14. № 1. С. 126–139. EDN: GDYMXL. https://doi.org/10.31107/2075-1990-2022-1126-139

18. Курьянова С.Л., Цвигунова О.С. Биометрическая идентификация клиентов в банковской сфере: отечественный и зарубежный опыт // Азимут научных исследований: экономика и управление. 2019. Т. 8. № 4(29). С. 238–241. EDN: ZRPHIU. https://doi.org/10.26140/anie-2019-0804-0051

19. Протасов А.П. Биометрия в банковской системе РФ // Вестник Томского государственного университета. Экономика. 2020. № 49. C. 141–148. EDN: ZYRYKL. https://doi.org/10.17223/19988648/49/10

20. Lee Y., Jeong J. Securing biometric authentication system using blockchain // ICT Express. 2021. Volume 7. Issue 3. P. 322–326. https://doi.org/10.1016/j.icte.2021.08.003

21. Курносов А . В . SupTech- и RegTech-инициативы: Анализ базовых характеристик и модельных рисков // Russian Journal of Economics and Law. 2021. Т. 15. № 4. С. 702–712. EDN: DTOQEH. https://doi.org/10.21202/2782-2923.2021.4.702-712

22. Клейнер Г.Б., Рыбачук М.А., Карпинская В.А. Развитие экосистем в финансовом секторе России // Управленец. 2020. Т. 11. № 4. С. 2–15. EDN: QKJHHC. https://doi.org/10.29141/2218-5003-2020-11-4-1

23. Лазарева Н. А. Проблемы и перспективы трансформации традиционного банкинга в финансово-банковские экосистемы // Экономика и управление. 2022. Т. 28. № 2. C. 197–205. EDN: HXJWVF. https://doi.org/10.35854/1998-1627-2022-2-197-205

24. Пригода Л.В., Аликаева М.В., Чекеревац З. Банковские экосистемы и маркетплейсы: тенденции цифровизации // Новые технологии. 2020. Т. 16. № 6. С. 132–138. EDN: UTBJMS. https://doi.org/10.47370/20720920-2020-16-6-132-138

25. Трушина К.В., Смагин А.В. Тренд на развитие крупнейших банков в парадигме экосистемы (к вопросу о понятии «экосистема») // Банковские услуги. 2019. № 12. C. 7–11. EDN: JEJOPJ. https://doi.org/10.36992/2075-1915_2019_12_7